¿Es trabajador por cuenta propia? Lo que debe saber sobre sus opciones de seguro de salud

Digamos que decide dejar su trabajo de tiempo completo con beneficios y fundar su propio negocio. Además de encontrar el escritorio y el sillón adecuados, necesita comenzar a buscar un nuevo plan de seguro de salud.

Cuando trabaja para una empresa, esta elige el plan de seguro para usted y paga la prima mensual (el costo que se paga por su seguro de salud), en parte o en su totalidad. Además, el departamento de recursos humanos está a disposición para responder sus preguntas a medida que surjan.

Cuando es trabajador por cuenta propia, es diferente.

“La responsabilidad de la persona que trabaja por cuenta propia es que debe ser su propio gerente de RR. HH.; debe calcular qué puede pagar”, explica Jeff Baechle, vicepresidente de Estrategia de Productos para el Mercado Individual de UnitedHealthOne.

Eso no significa que tenga que explorar sus opciones de seguro de salud sin ayuda. Los corredores de seguros pueden explicarle los distintos tipos de planes de salud y ayudarle a encontrar uno ideal para sus necesidades.

Ni siquiera debe pagarles por sus servicios. Quien sea que proporciona el plan de salud le paga al corredor, pero esto no hace que prefiera un plan por sobre otro.

“No tenemos ningún incentivo para favorecer a una empresa u otra”, explica Chuck Moline, corredor de servicios de salud afiliado con MNsure en Minnesota. “De cualquier manera, cobramos lo mismo. Nuestro trabajo es encontrar el plan indicado para la necesidad de la persona”.

Ya sea que trabaje con un corredor o elija una opción de manera independiente, estas son algunas cosas que debe tener en cuenta al elegir un plan de salud si trabaja por cuenta propia.

Sepa por cuánto tiempo necesitará su plan

La primera pregunta que puede hacerse es cuánto tiempo necesitará el plan. Si solo necesita cobertura durante un período breve (por ejemplo, hasta que consiga otro trabajo a tiempo completo con beneficios o califique para Medicare), un plan de salud a corto plazo podría ser adecuado para usted.

¿Le interesa un plan de seguro a corto plazo? Explore los planes aquí.

Los plazos pueden variar según el estado donde viva.

Si pretende seguir trabajando por cuenta propia a largo plazo, debe considerar la posibilidad de contratar su plan de salud a través del Mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). Se trata de un sitio web administrado por el gobierno federal, en el que puede comprar seguro de salud. Si obtiene un plan allí, podría incluir un crédito fiscal sobre la prima (un tipo de descuento) si califica.

Puede encontrar los planes de la ley ACA en healthcare.gov o a través de la versión del mercado de su estado (que en ocasiones se denomina “intercambio”). También puede comprar pólizas de seguro a través de un corredor.

Lo mejor de los planes de la ley ACA es que tienen la obligación de ofrecer cierta cobertura, como el cuidado preventivo y de emergencia. Y no pueden negarle cobertura o cobrarle primas más elevadas si padece una afección preexistente como cáncer o diabetes.

Sepa qué tipo de cobertura necesitará

Las necesidades de un adulto joven y sano que está comenzando su carrera serán diferentes de las de las personas casadas con tres hijos.

Una persona que no toma medicamentos con receta regularmente, no padece una afección médica crónica o visita al médico apenas una o dos veces al año podría elegir un plan con menos cobertura.

Por lo general, los planes a corto plazo tienen pagos mensuales más bajos que los planes que deben cumplir con las pautas de la ley ACA. Pero los planes a corto plazo pueden negar la cobertura para afecciones preexistentes y establecer un importe de beneficio máximo (un límite a los servicios que puede recibir como parte de su plan). Debe responder a preguntas médicas a fin de solicitar un seguro a corto plazo, y debe verificar las exclusiones, limitaciones y disposiciones de cualquier plan que le interese antes de comprar.

Eso significa que un ataque cardíaco podría no estar cubierto si la persona padecía presión arterial elevada, un factor de riesgo para las afecciones cardíacas, explicó Moline.

“Asegúrese de saber lo que [your plan] no cubre, en lugar de lo que cubre”, sugiere Moline.

Por el contrario, una persona o familia que deba lidiar con una afección de salud o que deba acudir a un médico varias veces al año podría preferir la cobertura más amplia de un plan de la ley ACA. Esos planes tienen que proporcionar cobertura para visitas preventivas, además de para emergencias.

Otra opción es contratar un plan de seguro médico TriTerm, suscrito por Golden Rule Insurance Company. Son planes de tres años, pero no están disponibles en todos los estados.

Algunas opciones de TriTerm Medical Plans ofrecen cobertura si acude al hospital y necesita cirugía. Otras incluyen cobertura para visitas a consultorio médico y cuidado preventivo.

No obstante, puesto que los TriTerm Medical Plans son un tipo de plan a corto plazo, pueden negarle cobertura para afecciones preexistentes y pueden establecer máximos para los beneficios.

¿Le interesa explorar un TriTerm Medical Plan? Obtenga más información sobre esos planes aquí.

Comprenda qué está dentro y fuera de la red

Los planes de seguro de salud tienen una red compuesta de médicos y otros proveedores de atención médica que tienen contrato con la aseguradora.

Algunos planes tienen grandes redes en todo el país. Otros limitan la red a determinada área geográfica o cierto sistema de atención médica.

Si viaja con frecuencia o hace negocios en distintos estados, considere los planes con una red nacional. Los planes a corto plazo suelen tener redes más amplias, explica Baechle.

Si es importante mantener su médico, verifique que sea parte de la red del plan que está considerando. Un médico dentro de la red acepta su plan de seguro de salud. Puede llamar a la aseguradora para confirmar o consultar el sitio web.

No obstante, si acude a un médico fuera de su red, es posible que deba pagar el precio completo de los servicios médicos.

Sepa cuánto le costará

Su presupuesto es un factor importante para la elección de un plan de seguro de salud.

Y un aspecto de trabajar por cuenta propia que es bueno para su presupuesto es que las primas de seguro de salud son 100% deducibles de impuestos. Consulte con su profesional fiscal para averiguar si es elegible.

Si adquiere un plan a través de la ley ACA, podría calificar para un crédito fiscal sobre la prima, que reduce su pago mensual.

También podría calificar para lo que se conoce como “reducción de costo compartido”, que ayuda a reducir sus gastos de bolsillo. Estos podrían incluir cosas como su deducible, el importe que debe pagar antes de que su seguro pague el resto. Esto podría incluir también copagos o coseguros, pagos que debe hacer cada vez que recibe servicios de salud.

Aunque los ingresos de su grupo familiar sean demasiado altos para calificar para un crédito fiscal, de todos modos puede adquirir un plan de la ley ACA y pagar el precio completo.

Los planes de atención a corto plazo tienen costos mensuales más bajos, pero no califican para créditos fiscales.

¿Tiene empleados que necesite cubrir?

Si su negocio se ha expandido y le gustaría ofrecer seguro de salud a su equipo, consulte las opciones de UnitedHealthcare.

“Si no está familiarizado con todo el proceso, suele llevar bastante tiempo y energía hacer el trabajo necesario para tomar la decisión correcta para usted, así que probablemente es mejor trabajar con otra persona”, explica Baechle.

El plazo de la cobertura de TriTerm Medical es un día menos que 3 años. En Carolina del Sur, los planes son de tres plazos de 11 meses. En Indiana y Oklahoma, los planes son tres plazos de 364 días. Esta cobertura no está obligada a cumplir con determinados requisitos del mercado federal de seguros de salud, principalmente los que figuran en la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Revise su póliza cuidadosamente para asegurarse de estar al tanto de cualquier exclusión o limitación con respecto a la cobertura de afecciones preexistentes o beneficios para la salud (como hospitalización, servicios de emergencia, atención de maternidad, cuidado preventivo, medicamentos con receta y servicios de salud mental y trastornos por consumo de sustancias). Su póliza también podría tener límites en dólares de por vida o anuales en los beneficios para la salud. Si esta cobertura vence o usted pierde la elegibilidad para ella, es posible que deba esperar hasta un período de inscripción abierta para obtener otra cobertura de seguro de salud.

Esta póliza tiene exclusiones, limitaciones, reducción de beneficios y términos bajo los cuales la póliza puede continuar en vigor o ser descontinuada. Para conocer los costos y detalles completos de la cobertura, llame o escriba a su agente de seguros o a la compañía, lo que corresponda.

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Fuentes

Healthcare.gov Obtenido de https://www.healthcare.gov/glossary/premium-tax-credit/ Acceso: 7 de enero de 2022

Salud y Servicios Humanos Obtenido de https://www.hhs.gov/healthcare/about-the-aca/index.html Acceso: 7 de enero de 2022

Afecciones preexistentes: https://www.hhs.gov/healthcare/about-the-aca/pre-existing-conditions/index.html Acceso: 12 de enero de 2022

Healthcare.gov Obtenido de https://www.healthcare.gov/coverage/what-marketplace-plans-cover/ Acceso: 7 de enero de 2022

United Health Obtenido de https://www.uhone.com/health-insurance/triterm-medical-insurance Acceso: 7 de enero de 2022

Servicio de Rentas Internas https://www.irs.gov/taxtopics/tc502 Acceso: 7 de enero de 2022.

Healthinsurance.org. 16 de diciembre de 2021. Obtenido de https://www.healthinsurance.org/obamacare/self-employed-health-insurance-deduction/